海外のATMでお金を引き出すのは手数料が高そう、操作を間違えそう…と不安な方へ。
2026年夏のハノイ旅行では、香港からベトナムまで陸路で移動しました。途中で通った香港とベトナムの両方で、楽天カードの海外キャッシングを使って現金を用意しています。
この記事では、香港とベトナムのATMでキャッシングした手順と、繰り上げ返済で利息を最小限に抑えた結果を、実際の明細の数字でまとめます。結論から言うと、3回分の利息は合計12円。繰り上げ返済しなければ481円かかるところでした。
台湾で海外キャッシングしたときの記事もあわせてどうぞ。
今回のキャッシング実績
香港で1回、ベトナムで2回、合計3回キャッシングしました。楽天e-NAVIの明細（繰り上げ返済前）の数字は次のとおりです。
| 項目 | 香港ドル | ベトナムドン① | ベトナムドン② |
|---|---|---|---|
| 利用日 | 8/12 | 8/13 | 8/14 |
| 現地利用額 | 200香港ドル | 1,900,000ドン | 1,000,000ドン |
| 変換レート（利息を含まない） | 1香港ドル＝20.305円 | 1,000ドン≒6.102円 | 1,000ドン≒6.108円 |
| 円換算額（利息を含まない） | 4,061円 | 11,594円 | 6,108円 |
| [A]もともとの支払い （支払日） | 4,153円 9/27（46日後） （うち利息92円） | 11,851円 9/27（45日後） （うち利息257円） | 6,240円 9/27（44日後） （うち利息132円） |
| [B]繰り上げ返済 （振込日） | 4,065円 8/14（2日後） （うち利息4円） | 11,599円 8/14（1日後） （うち利息5円） | 6,111円 8/15（1日後） （うち利息3円） |
| [A-B]利息の差 | 88円 | 252円 | 129円 |
明細画面では、何もしなければ9月の支払い時に香港ドル分で92円、ベトナムドン①で257円の利息がかかると表示されていました。
繰り上げ返済は2回に分けて手続きしました。
- 8月14日（香港ドルは2日後、ベトナムドン①は1日後）に香港ドル分+ベトナムドン①をまとめて15,664円、
- 8月15日（1日後）にベトナムドン②の6,111円
を振り込んでいます。つまり21,763円＋利息12円＝21,775円。
何もしなければ21,763円＋利息481円＝22,244円になっていました。
Step①-1 香港のATMでキャッシング
香港国際空港のATMの場所（HSBC・中国銀行(香港)）
到着後、まず制限エリア内でATMを探しましたが、両替に使えそうな機械は見当たりませんでした。
制限エリアを出て公共交通機関へ向かう途中に、HSBC（香港上海銀行）と中国銀行(香港)（中國銀行、Bank of China (Hong Kong)）のATMコーナーがあります。HSBCには「Cash Withdrawal 現金提款」、中国銀行(香港)には「外幣提款 Foreign Currency Withdrawal」と表示されていました。
HSBCのATMコーナーには3台並んでいて、左の2台が「Cash Withdrawal 現金提款」、右端が人民元や日本円、米ドル、ユーロを引き出せる「RMB & Foreign Currency 人民幣及外幣」の機械でした。香港ドルを引き出すなら「Cash Withdrawal」の方を使います。
到着は早朝4時台でしたが、ATMは問題なく使えました。深夜便で到着しても、空港で現金を用意できます。
ATM操作【手数料のワナ】（HSBC編）
クレジットカードを挿入して暗証番号を入力し、引き出す金額を選びます。
200香港ドルを指定すると、「Please select currency to transact in」という画面が出ました。HSBCのレートで日本円に換算した場合の金額は4,200円。画面には、このレートに3.00%の上乗せ（Mark-up）が含まれていると書かれています。
ここで選ぶのは、左下の「Continue without HSBC conversion」（HSBCで換算せずに進む）です。
- 〇：Continue without conversion（換算せずに進む）
（香港ドルのまま引き出し、楽天カードの為替レートで円換算されます。通常こちらがお得です。） - ✕：Continue with conversion（ATM側で換算する）
（ATMを運営する銀行のレートでその場で円換算されます。上乗せがあるため割高になりがちです。）
画面の文言はATMによって変わります。迷ったら「換算しない（without conversion）」方を選ぶ、と覚えておけば大丈夫です。
200香港ドルの引き出し例：
「Continue with HSBC conversion」を選ぶと4,200円ですが、Continue without HSBC conversionを選んだところ、楽天カードの請求は4,061円、繰り上げ返済までの利息を含めても4,065円。為替だけで139円、繰り上げ返済までの利息4円を含めても135円トクしました。
ATM操作【最低引き出し額は200香港ドル】
中国銀行(香港)のATMでは、最低引き出し額が200香港ドル（約4,000円）に設定されていました。本来は100香港ドル程度で足りる予定でしたが、少額だけ引き出すことはできません。
結局、隣のHSBCのATMで200香港ドルを引き出しました。香港の空港で少しだけ現金が欲しい場合でも、200香港ドルは引き出すつもりでいると慌てずに済みます。
楽天e-NAVIで確認（香港ドル）
引き出した内容は、翌日以降に楽天e-NAVIで確認できます。引き出し額と円換算額が反映されたら、繰り上げ返済の手続きに進めます。
8月12日に引き出した200香港ドルは、楽天e-NAVIで4,061円（1香港ドル＝20.305円）と表示されました。何もしなければ、9月の支払い時に92円の利息が上乗せされる計算です。
Step①-2 ベトナムのATMでキャッシング
ベトナムでは2回キャッシングしました。1回目は入国した8月13日で、ハノイ市内のVPBankのATMで1,900,000ドンを引き出しました。2回目は翌14日で、1,000,000ドンです。ここでは、写真を撮った1回目の流れを紹介します。
ハノイ市内のVPBank eXpressで引き出し
使ったのは、道路沿いにあるVPBankの無人店舗「VPBank eXpress」のATMです。ガソリンスタンドや飲食店が並ぶ通りの一角にあり、緑色の看板が目印です。
看板には「24/7」と書かれていて、24時間いつでも使えます。ブース内には、Visa・Mastercard・JCB・American Express・Discoverなどのマークが並んでいて、日本のクレジットカードにも対応していることがわかります。
ATM操作の流れ（VPBank編）
待機中の画面では広告が流れています。クレジットカードを挿入して暗証番号を入力すると、引き出しの操作に進みます。
言語は「ENGLISH」を選びます。
取引の種類は「WITHDRAWAL」（引き出し）を選びます。
引き出し元の口座の種類を聞かれるので、「CREDIT CARD」を選びます。日本のクレジットカードでキャッシングする場合はここがポイントです。
金額の選択肢は50,000／100,000／500,000／1,000,000／2,000,000／5,000,000ドンの6つです。今回は「OTHER」を選んで、1,900,000ドンを入力しました。
金額を確定すると、「YOUR TRANSACTION IS PROCESSED」と表示されます。取引が終わるまで機械から離れないように、という注意も出ます。
VPBankのATMでは、日本円に換算するかどうかは聞かれませんでした。ほかのATMで聞かれた場合は、香港と同じく「換算しない（without conversion）」方を選びます。
ATM操作【ゼロの数と高額紙幣に注意】
ベトナムドンは桁が多く、190万ドンは「1,900,000」と入力します。ゼロの数を1つ間違えるだけで引き出し額が10倍になるので、確定前に必ず確認しましょう。
また、1回に引き出せる金額の上限は数百万ドン程度と低めです。ATMからは50万ドン札などの高額紙幣がまとめて出てくることが多く、屋台や小さな店ではお釣りに困られることもあります。コンビニやスーパーで早めに崩しておくと安心です。
楽天e-NAVIで確認（ベトナムドン）
1回目の1,900,000ドンは11,594円、2回目の1,000,000ドンは6,108円と表示されました。1,000ドンあたり約6.1円です。何もしなければ、9月の支払い時にそれぞれ257円、132円の利息が上乗せされる計算でした。
Step②繰り上げ返済で利息を最小化
海外キャッシングには年率18.00%の利息がかかりますが、繰り上げ返済を行うことで、利息を減らすことができます。繰り上げ返済をするためには、楽天カードのチャットサポートを利用しましょう。チャットサポートの営業時間は、日本時間の7:00〜23:00です（2026年10月時点）。時差のある国から手続きするときは、日本時間でこの時間内に問い合わせてください。
今回は8月14日の朝9時36分にチャットを始めました。流れは次のとおりです。
- 「契約者ご本人様」を選び、氏名を入力して本人確認
- 注意事項（カード番号の全桁は聞かれないこと等）を確認
- お問い合わせ内容で「2.お支払い関連」→「ご利用残高のお支払い」を選ぶ
- 「お支払い日より先に返済したい」を選び、手続きの流れ（返済内容の聞き取り→金額と振込先の案内→希望日までに振込）を確認して「次へすすむ」
- 振込内容は「分割払い・キャッシング利用分のお振込み」
- 明細は「キャッシング利用分の全件」（一部だけ返したいときは「キャッシング利用分の明細指定」）
- 振込日を選ぶ（1週間以上先の日付は不可）。今回は当日の「8月14日(金)」。15時までの振込なら当日反映
- カード番号の下4桁を入力
- 振込時の注意事項（契約者名義で振り込む、振込手数料は自己負担）を確認して「同意して次へすすむ」
- 最後に「オペレーターとチャット」を押す
オペレーターに接続され、3分ほどで入金日（8月14日）と入金金額（15,664円）、振込先の口座が案内されました。チャット画面を閉じると後から見返せないので、スクリーンショットを撮っておきましょう。
翌15日には、14日に引き出したベトナムドン②の分も同じ流れで手続きしました。こちらは入金日8月15日、入金金額6,111円です。
Step③支払い方法(振込)
海外キャッシングの支払いは、楽天銀行口座からの振込が最もお得です。楽天銀行口座を持っていれば、振込手数料が無料になります。
支払いが完了した後、クレジットカードの明細から支払いが消えるので、支払い後にスクリーンショットを撮っておくことをおすすめします。
為替レートの比較（利息は含めない）
まずは為替レートだけを比べます。楽天カードの明細の円換算額は「現地利用額 × 変換レート」で計算されていて、利息は含まれていません。
| 現地利用額 | 楽天カードの変換レート | 円換算額 | |
|---|---|---|---|
| 香港ドル | 200香港ドル | 1香港ドル＝20.305円 | 4,061円 |
| ベトナムドン① | 1,900,000ドン | 1,000ドン≒6.102円 | 11,594円 |
| ベトナムドン② | 1,000,000ドン | 1,000ドン≒6.108円 | 6,108円 |
香港では、ATMでHSBCの円換算を選んでいたら4,200円（1香港ドル＝21.00円）でした。楽天カードのレートで換算した方が139円安くなっています。
ベトナムの空港の両替所のレートとも比べてみました。写真右が空港内にあるViettel（ベトナムの通信会社）のカウンターで、SIMカードの販売と外貨両替を一緒に扱っています。左がカウンターに掲示されていたレート表です。
表の「SELLING RATE」は両替所が外貨を売るレート、「BUYING RATE」は両替所が外貨を買い取るレートです。日本円をドンに両替するときは両替所が円を買い取るので、JPYの「BUYING RATE」の1円＝157.43ドンが使われます。1,000ドンあたりに直すと、1,000 ÷ 157.43 ＝ 約6.35円です。
| 楽天カード 1,000ドン≒6.102円、6.108円 | 空港の両替所 1,000ドン≒6.352円 | 差 | |
|---|---|---|---|
| ベトナムドン①（1,900,000ドン） | 11,594円 | 12,069円 | 楽天カードが475円安い |
| ベトナムドン②（1,000,000ドン） | 6,108円 | 6,352円 | 楽天カードが244円安い |
「NO FEE, NO COMMISSION（手数料なし）」と書かれていても、レート自体が不利なので、空港で両替するより楽天カードでキャッシングした方が4%ほど安く済みました。空港では必要最低限だけ両替し、残りはATMで引き出すのがおすすめです。
利息の計算
利息は、円換算額に対して「円換算額 × 年率18% × 日数 ÷ 365日」で計算されます。
| 円換算額 | 日数 | 繰り上げ返済した場合の利息 | 返済しなかった場合の利息（明細の表示） | |
|---|---|---|---|---|
| 香港ドル | 4,061円 | 2日 | 4円 | 92円 |
| ベトナムドン① | 11,594円 | 1日 | 5円 | 257円 |
| ベトナムドン② | 6,108円 | 1日 | 3円 | 132円 |
| 合計 | 21,763円 | 12円 | 481円 |
日数は「利用日から振込日まで」、1円未満は切り捨てです（実際の振込額から確認しました）。
1回目の繰り上げ返済（8月14日振込）
- 香港ドル（8/12→8/14、2日）：4,061円 × 18% × 2日 ÷ 365日 ＝ 4.005…円 → 4円
- ベトナムドン①（8/13→8/14、1日）：11,594円 × 18% × 1日 ÷ 365日 ＝ 5.717…円 → 5円
- 振込額：4,061円 ＋ 11,594円 ＋ 4円 ＋ 5円 ＝ 15,664円
2回目の繰り上げ返済（8月15日振込）
- ベトナムドン②（8/14→8/15、1日）：6,108円 × 18% × 1日 ÷ 365日 ＝ 3.012…円 → 3円
- 振込額：6,108円 ＋ 3円 ＝ 6,111円
繰り上げ返済しなかった場合（9月27日の支払日まで）
- 香港ドル（8/12→9/27、46日）：4,061円 × 18% × 46日 ÷ 365日 ＝ 92.1…円 → 92円
- ベトナムドン①（8/13→9/27、45日）：11,594円 × 18% × 45日 ÷ 365日 ＝ 257.2…円 → 257円
- ベトナムドン②（8/14→9/27、44日）：6,108円 × 18% × 44日 ÷ 365日 ＝ 132.5…円 → 132円
どちらも明細・振込額と一致しました。繰り上げ返済するだけで、3回分で469円（481円 − 12円）の差が出ています。
1万円のキャッシングを繰り上げ返済する場合の利息の概算シミュレーション
海外キャッシングしてから繰り上げ返済まで、1万円を換金したときの繰り上げ返済日ごとにシミュレーションしてみました。
理論値なので、小数の処理や、海外利用日を日本時間にする過程で多少前後しそうです。
| キャッシング額（円） | 年利 (%) | 利用日数 | 利息（円） |
|---|---|---|---|
| 10,000 | 18 | 0 | 0.00 |
| 10,000 | 18 | 1 | 4.93 |
| 10,000 | 18 | 2 | 9.86 |
| 10,000 | 18 | 3 | 14.79 |
| 10,000 | 18 | 4 | 19.73 |
| 10,000 | 18 | 5 | 24.66 |
| 10,000 | 18 | 6 | 29.59 |
| 10,000 | 18 | 7 | 34.52 |
| 10,000 | 18 | 8 | 39.45 |
| 10,000 | 18 | 9 | 44.38 |
| 10,000 | 18 | 10 | 49.32 |
| 10,000 | 18 | 20 | 98.63 |
| 10,000 | 18 | 30 | 147.95 |
| 10,000 | 18 | 40 | 197.26 |
| 10,000 | 18 | 50 | 246.58 |
| 10,000 | 18 | 60 | 295.89 |
キャッシングするときの注意点
香港
- 空港の制限エリア内にはATMが見当たらなかったので、制限エリアを出てから探す
- 中国銀行(香港)のATMは最低引き出し額が200香港ドルだった
- MTR・バス・トラムはVisa・Mastercardのタッチ決済で乗れるため、現金は少額で足りることが多い（空港バスではカード本体のタッチがエラーになり、スマホのタッチ決済で乗れたので、両方使えるようにしておくと安心）
- ミニバスや小さな食堂、屋台では現金かオクトパスカードが必要な場合がある
ベトナム
- 金額入力はゼロの数を必ず確認する（190万ドン＝1,900,000）
- 高額紙幣が出てくるので、早めに崩しておく
まとめ
香港でもベトナムでも、楽天カードの海外キャッシングは問題なく使えました。3回のキャッシングで利息は合計12円。繰り上げ返済しなければ481円かかっていたので、469円の節約になりました。
ポイントは、ATMで「換算しない（without conversion）」を選ぶこと、そして引き出したら早めにチャットで繰り上げ返済することの2つです。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
香港から陸路でベトナムに入ったルートは、こちらのシリーズで紹介しています。
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